గోల్డ్ లోన్స్: డబ్బు అవసరమా? బంగారం మీ వద్దే ఉంది!

మన దేశంలో ప్రతి ఇంట్లో బంగారం ఆభరణాలు ఉండటం సాధారణమే. వ్యక్తుల ఆర్థిక స్థితికి తగ్గట్లు వారు, మిగిలిన నిధులు ఉన్నప్పుడు పసిడి కొనడం ఒక సంప్రదాయం. పండగలు, శుభకార్యాల సందర్భంలో ఈ ధోరణి మరింత పెరుగుతుంది. ఫలితంగా, మన దేశ ప్రజల వద్ద ఉన్న మొత్తం బంగారం గత జూన్‌ చివరికి 34,600 టన్నులు చేరినట్లు అమెరికా ఆర్థిక సేవల సంస్థ మోర్గాన్‌స్టాన్లీ అంచనా వేసింది. దీని విలువ సుమారు 3.8 లక్షల కోట్ల డాలర్లు (రూ.335 లక్షల కోట్లకు పైగా). ఇందులో ఎక్కువ భాగం వాడకంలో లేదు. బంగారం విలువ పెరుగుతున్న నేపథ్యంలో, నిపుణులు ఇంట్లో ఉన్న బంగారాన్ని అమ్మకుండానే, నగదు అవసరాలు, వ్యాపారం లేదా ఉత్పాదకత కోసం వినియోగించాలని సూచిస్తున్నారు. భార్య, కుమార్తెల కోసం కొన్న ఆభరణాలను మాత్రం మనదేశీయులు సాధారణంగా అమ్మరు. మధ్యతరగతి వర్గంలో ఈ ధోరణిలో కొంచెం మార్పు కనిపిస్తుంది.

రోజువారీ ధరించే ఆభరణాలకు మించి ఉన్నవారు వాటిని బ్యాంకు లాకర్లలో భద్రపరుస్తారు, దీని కోసం ఏటా వేల రూపాయల అద్దె చెల్లించాలి. పెద్ద మొత్తంలో నగదు అవసరమైతే వ్యక్తిగత రుణాలు లేదా క్రెడిట్ కార్డులను ఉపయోగిస్తారు. పసిడి ధర పెరగడంతో, బ్యాంకుల నుంచి తక్కువ వడ్డీ రేట్లతో ఆభరణాలను తామినఖా పెట్టి రుణాలు తీసుకునే ధోరణి పెరిగింది. ప్రస్తుతం మేలిమి బంగారం గ్రాముకు సుమారు రూ.12,000కి పైగా ఉన్నందున, బ్యాంకులు తనఖా రుణాల కోసం రూ.8,934 వరకు మంజూరు చేస్తున్నారు. రుణం తీర్చిన వెంటనే రిజర్వ్ బ్యాంక్ పునరావృతం చేయకూడదని సూచన ఉంది.

పూచీకత్తు ఉన్నందರಿಂದ రుణం సులభం:
బ్యాంకులు కొత్త రుణాల మంజూరులో ఆచితూచి వ్యవహరిస్తున్నారు. ఆసుపత్రి ఖర్చులు, వ్యాపార అవసరాలకు కొంతమంది మహిళల ఆభరణాలను తనఖా పెట్టి రుణాలు పొందుతున్నారు. ఆభరణాల నాణ్యతను పరీక్షించి, గంటల వ్యవధిలో రుణం ఇవ్వడం జరుగుతోంది. పూర్వంలో అనధికారిక వడ్డీ వ్యాపారుల వద్ద రుణాలు పొందేవారు, ఇప్పుడు బ్యాంకులు, ఎన్‌బీఎఫ్‌సీలు పరదర్శకంగా రుణాలు ఇస్తున్నాయి.

తనఖా విధానం:
మేలిమి (24 క్యారెట్లు) బంగారాన్ని మాత్రమే తనఖా ఉంచుతారు. రాళ్లు, ఇతర లోహాలు కలిపిన ఆభరణాలను బ్యాంకులు అంగీకరించవు. రుణాన్ని పరిగణించేటప్పుడు బంగారం విలువ మాత్రమే లెక్కలోకి తీసుకుంటారు. ప్రస్తుతం 24 క్యారెట్ల 10 గ్రాముల బంగారం ధర సుమారు రూ.1,24,000, 22 క్యారెట్ల ధర 10 గ్రాములకు సుమారు రూ.1,13,600. బ్యాంకులు 24 క్యారెట్ల 10 గ్రాముల ఆభరణాలపై రూ.89,340, 22 క్యారెట్లపై రూ.81,900 వరకు రుణాలు ఇస్తున్నాయి. వడ్డీ రేట్లు 10-18% మధ్య ఉంటాయి.

ఎక్కువ రుణానికి తక్కువ వడ్డీ:
తనఖా రుణం కోసం వ్యక్తిగత, చిరునామా ధృవీకరణ, ఫోటోలు అవసరం. ప్రాసెసింగ్ ఛార్జీ, బంగారం స్వచ్ఛత ధృవీకరణ, స్టాంప్ డ్యూటీ కూడా చెల్లించాలి, ఇవన్నీ మొత్తం రుణంలో 1-2% వరకు ఉంటాయి. పూచీకత్తు ఉన్న బంగారం కారణంగా, రుణ గ్రహీతుల చెల్లింపు చరిత్ర పెద్దగా ప్రశ్నించబడదు. సాధారణంగా 30 రోజుల సగటు ధర ఆధారంగా, ఆబ్జెక్ట్ విలువలో 75-85% వరకు రుణం మంజూరు అవుతుంది.

రుణ చెల్లింపు విధానం:
వడ్డీని నెలవారీ, 3-6 నెలలకు ఒకసారి (బుల్లెట్ పేమెంట్) చెల్లించే విధంగా ఏర్పాటు. అవసరానుసారం మాత్రమే వాడితే, అధిక వడ్డీ చెల్లించాల్సిన భారం తగ్గుతుంది.

ఉదాహరణలు:

• SBI: గరిష్ఠంగా రూ.50 లక్షల రుణం, 3-12 నెలల బుల్లెట్ పేమెంట్, వడ్డీ 8.75-10%.
• ICICI బ్యాంక్: రూ.2 కోట్లు రుణం, 6-12 నెలల వ్యవధి. 24 క్యారెట్లకు గ్రాముకు గరిష్ఠంగా రూ.8,934, 22 క్యారెట్లకు రూ.8,190 రుణం.
• HDFC: 42 నెలల పసిడి రుణాలు, 75% ఆభరణ విలువ, 10 గ్రాములు కోసం గరిష్ఠంగా రూ.8,300.

అత్యవసర పరిస్థితుల్లో 6 నెలల్లో రుణం తీర్చే ప్రయత్నం చేస్తే, ప్రీక్లోజింగ్ ఛార్జీలు 1.18% వరకు ఉండవచ్చు.